Ako mať a nekradnúť?

   V dôsledku hospodárskej krízy sa aj v našich domácnostiach začalo častejšie diskutovať na tému šetrenia. Prieskum o finančných zvyklostiach ľudí na Slovensku odhalil, že až 28 % Slovákov si z výplaty neodloží ani cent. Podľa najnovších výskumov až 1/3 slovenských domácností nemá prehľad o svojom mesačnom rozpočte. Svoje príjmy a výdavky si neplánujú hlavne jednočlenné domácnosti a osoby so základným vzdelaním. Necelá desatina domácností má dokonca vyššie výdavky ako príjmy, čiže minú mesačne viac, ako dokážu zarobiť. Až 7 % slovenských domácností žije dlhodobo na dlh. 

   Ako ste na tom vy? 

   Ak aj vaše výdavky pohltia všetky vaše príjmy, či ich dokonca prevyšujú, skúste sa zamyslieť nad tým, ako to zmeniť.

   Prvým krokom vedúcim k úspešnému hospodáreniu (a tým aj možnému šetreniu) je POZNANIE SVOJEJ FINANČNEJ SITUÁCIE, teda presná analýza príjmov a výdavkov. Možno si poviete, že svoj rozpočet nesledujú len ľudia, ktorí sú na tom tak dobre, že nemusia v ruke obracať každé euro. Nie je však tomu tak. Patria sem aj ľudia, ktorí svoj rozpočet neanalyzujú z nezáujmu alebo nedostatku finančných zručností. Ak nastane v takejto domácnosti nečakaná zmena (výkyv príjmov alebo výdavkov), nevedia situáciu vhodne vyriešiť, nemajú vytvorené žiadne finančné rezervy a mnohokrát siahajú po nevýhodných úveroch, čím sa dostanú do ešte väčších problémov. Dá sa takýmto situáciám predísť?

 

Ako si vytvoriť finančnú rezervu?

   Spíšte si na papier alebo do počítača čo najpresnejšie všetky vaše mesačné príjmy a všetky výdavky. Nezabudnite tak na povinné, pravidelné výdavky – bývanie, poistenie, hypotéky a pôžičky, strava, sporenie, telefón, auto… ako aj nepovinné či nepravidelné výdavky – čistiace prostriedky, oblečenie, voľný čas, domáce zvieratá, dary… Nepravidelné výdavky prepočítajte na mesačné čiastky. Dostanete tak prehľad o tom, na ktoré položky míňate najviac a zároveň o tom, ktoré výdavky by ste mohli obmedziť alebo úplne vylúčiť. 

   Mám takúto osobnú skúsenosť z práce s klientmi: pri otázke, koľko percent z mesačného príjmu by si dokázali odložiť, väčšina odpovedala NIČ. Všetko, čo sa zarobí, sa aj minie, nie je z čoho odkladať… Pri podrobnej analýze príjmov a výdavkov sme však priestor na sporenie spoločnými silami vždy našli. Klienti boli často sami prekvapení, koľko len tak minú na kávičke s priateľmi, na kozmetiku, oblečenie, záľuby. Iste, aj tieto výdavky sú pre našu psychohygienu dôležité, ale niekedy nakupujeme zbytočnosti len preto, že môžeme, máme na to peniaze, ešte nám „zostali“. Skúste si však odkladať napríklad trvalým príkazom priamo z účtu po 10, 20 eur mesačne. Myslíte, že by vám tak veľmi chýbali??? 

   V ideálnom prípade by sme mali ušetriť každý mesiac 10 –15 % z nášho príjmu a naša nevyhnutná finančná rezerva by mala dokázať pokryť 3 až 6-násobok nášho mesačného príjmu na domácnosť.

   Ale šetriť peniaze sa treba naučiť. Môže nám pomôcť presný DENNÍK VÝDAVKOV, kde si denne podrobne zapíšeme všetky reálne vynaložené náklady. Môžeme si tiež určiť sumu peňazí na týždeň, do ktorej je nutné sa zmestiť. Eliminovať výdavky môžete aj zmenou svojho spotrebiteľského správania = nakupujte zľavnený tovar, ale vždy len ten, ktorý máte na nákupnom zozname, nie to, čo práve nepotrebujete – teda len preto, že je to v akcii. Využite tzv. „happy hours”, ktoré už zavádzajú viaceré potravinové reťazce. Jedná sa väčšinou o poslednú hodinu pred zatvorením, kedy môžete nakúpiť potraviny v rovnakej kvalite a v dátume spotreby aj za polovičnú cenu. Ustrážte si výdavky za mobilný telefón, nejazdite každý svojím autom, stravujte sa doma alebo v závodnej jedálni, nie v reštauráciách. Všetky svoje záväzky plaťte včas a vyhnite sa upomienkam. Nastavte si napríklad trvalé príkazy a inkaso na vašom bežnom účte hneď po dátume výplaty, aby ste nezabudli uhradiť niektoré faktúry. Plaťte čo najviac platieb cez internet, nie šekom –poplatky za oneskorené platby alebo za platby šekom vám totiž z peňaženky vytiahnu niekoľko eur navyše. 

   Urobte si analýzu pôžičiek, teda splátok, ktoré máte platiť. Ak ich máte viacero, porozmýšľajte o ich spojení do jedného väčšieho úverového účtu s lepším úrokom a nižšími poplatkami za jeho vedenie. Nemalé bankové poplatky viete ušetriť aj v prípade, že si s partnerom zavediete spoločný bežný účet namiesto dvoch a zároveň budete mať lepší prehľad o celkových príjmoch a výdavkoch za domác-nosť. 

   Jedným zo spôsobov, ako si trochu vylepšiť domáci rozpočet, môže byť aj predaj vecí, ktoré nepotrebujete, prípadne môžete veci vymieňať alebo lacno nakúpiť. Na internete nájdete množstvo stránok s bazárom použitých vecí, na ktorých je inzercia úplne bezplatná.

 

   Čo však robiť v prípade, ak ste si rezervu ešte nevytvorili, ale nečakane zlá finančná situácia už nastala? V ideálnom prípade situáciu vyriešite platenou prácou navyše (nadčasmi), druhou prácou alebo brigádou. V aktuálnej dobe nedostatku pracovných príležitostí sa však táto možnosť javí pomaly ako utópia… Ako druhú možnosť zvážte pomoc od príbuzných či známych. Nájsť „bohatého strýka“, ochotného požičať peniaze, najlepšie bezúročne, je však tiež raritou. Pravdepodobne si budete musieť požičať v banke. Dobre pritom zvážte, aký typ úveru si vyberiete. Najlepšie je dať si úver „ušiť” priamo na mieru. 

   Pokiaľ potrebujete úver na niečo konkrétne (práčka, štúdium v zahraničí a pod.) alebo ste konzervatívny typ klienta, ktorý má rád presnú výšku splátky v presný dátum, aby mohol v noci spokojne spávať, zvoľte bežný spotrebný úver. Namodelujte si splátky podľa vašich finančných možností. Radšej si zvoľte nižšie splátky na viac rokov a prípadne úver vyplatíte predčasne, ako by ste sa mali veľmi mesačne finančne zaťažiť a splátky nezvládať.

   Pokiaľ potrebujete mať pri sebe finančnú rezervu na čokoľvek, bez bližšej špecifikácie, alebo pokryť bežné potreby v čase výpadku vášho príjmu, zvoľte kreditnú kartu alebo kontokorent (povolené prečerpanie – t.j. možnosť „ísť do mínusu”) na bežnom účte. Sami si potom môžete korigovať, či a koľko z tejto finančnej rezervy miniete, aj to, koľko v daný mesiac vrátite. Pri kreditnej karte je povinná iba tzv. minimálna splátka vo výške cca 5% z dlžnej sumy. Ak však chcete aj tu ušetriť na poplatkoch, môžete každý mesiac na kartu vrátiť 100 % požičanej čiastky a úroky tak neplatíte vôbec. Ak si však myslíte, že kreditka v ruke alebo možnosť prečerpania na účte vás zláka k nezmyselnému míňaniu, radšej sa im vyhnite!

 

   Mnohí ľudia, ktorí sa dostanú do finančných ťažkostí a banka im z rôznych dôvodov úver neschváli, si v snahe „chytiť sa slamky“ požičajú peniaze od nebankového subjektu. Pozor však na ich (často nekalé) praktiky!!!

   Počítajte s niekoľkonásobne vyššími úrokmi, nekompromisnými splátkami bez možnosti dohodnúť sa na ich odklade a v prípade oneskorenia očakávajte takmer ihneď v poštovej schránke exekučný príkaz. S týmto všetkým musíte pri „nebankovkách” rátať, preto si dobre premyslite, či s nimi podpíšete zmluvu. Ponúkajú síce „peniaze ihneď” a „pre každého”, „stačí váš občiansky preukaz”, môžete byť dokonca aj nezamestnaný a mať ďalšie záväzky... Týmto spoločnostiam často stačí, že vlastníte nejaký hnuteľný alebo nehnuteľný majetok, a ak sám nebudete schopný objektívne posúdiť vaše možnosti splácania, môžete skončiť aj bez strechy nad hlavou. Banky majú kritériá pre poskytnutie úveru nastavené oveľa prísnejšie (zohľadňujú nielen váš príjem a výdavky na domácnosť, ale aj počet vyživovaných detí, rezervu na bývanie a stravu, vašu platobnú disciplínu až 5 rokov spätne tak, aby všetky vaše splátky vrátane novoposkytnutého úveru nepresiahli 30% vášho mesačného príjmu, teda aby vám okrem splátok ostávalo určité minimum na štandardný život. Je to ochrana pred nebezpečným zadlžovaním sa. Veľmi nevhodné je v ťažkej finančnej situácii vyplácať záväzky na jednej karte druhou, teda vykupovať sa z dlhov narobením si iných dlhov a naďalej míňať peniaze za tovary a služby, ktoré by sme mohli a mali oželieť. 

   Ak sme na tom finančne naozaj zle, musíme byť dôslední a určité hranice neprekročiť! Je to ako pri chudnutí – každá kalória navyše je zlá a vzďaľuje nás od cieľa. Keď sa chceme dostať z finančnej tiesne, nemôžeme si dopriať veci, na ktoré jednoducho nemáme. Ani v prípade, že nebudeme mať všetko, čo má náš kamarát či sused. Nie nadarmo už naši starí rodičia vravievali: „Každý sa musí prikrývať len takou perinou, na akú má”!

Zuzana Vicianová